La CFE : la solution miracle pour les européens ?
Que vous soyez déjà résident à l’étranger ou préparant votre première expatriation. Un des points les plus importants est bien entendu de trouver une assurance-maladie pouvant vous couvrir de façon optimale vous et votre famille. Dans cette optique de nombreuses solutions existent. Qu’elle soit locale ou internationale, ces assurances ont toutes des particularités différentes comme les prix ou les niveaux de couverture.
Mais il existe une formule particulière, souvent contestée. Qui se révèle être un des meilleurs rapport-qualité prix possible, surtout dans des pays ou le cout de la médecine est très élevé.
Nous parlons ici de la CFE qui alliée une bonne complémentaire peut s’avérer être le partenaire idéal de votre expatriation. Comment cela fonctionne ? Voyons ensemble pourquoi la CFE peut être la bonne solution et comment elle fonctionne.
Qu’est-ce que la CFE ?
La CFE, ou Caisse des Français de l’Etranger, est un organisme Français de droit privé. Elle reprend le fonctionnement de la sécurité sociale Française, mais pour les expatriés. Plus d’informations sur cfe.fr
Elle se compose de 3 volets :
- Assurance santé, maladie – maternité – invalidité, garantissant la prise en charge de frais de santé partout dans le monde.
- Une assurance accidents du travail et maladies professionnelles,
- Couverture assurance-vieillesse, équivalent du système de retraite français
Ici nous parlons donc de l’assurance maladie-maternité. La CFE a créé 3 plans différents en fonction de l’âge de l’assure, pour un meilleur accompagnement sur plusieurs années.
- JeunExpat pour les moins de 30 ans
- MondExpat pour les salariés de plus de 30 ans
- RetraitExpat pour les retraités
Qui peut adhérer ?
A la base conçue pour les expatriés Français et leurs familles, multinationales ou non, mais elle est depuis peu ouverte aussi à tous les expatriés, ressortissants de l’Union Européenne, de l’Espace Économique Européen et de la Suisse.
A partir de 18 ans (en solo) et sans limite d’âge.
Comment cela fonctionne ?
Les remboursements sont calculés sur la base de la sécurité sociale Française. Cependant un partage géographique permet un lissage des remboursements a travers le monde. C’est-à-dire que le pourcentage de remboursement sera plus bas dans un pays ou le cout de la médecine est élevé, pour être en adéquation avec les autres pays et surtout la France.
Voici les différentes zones et le pourcentage de remboursement :
Combien coûte la CFE ?
Le prix de la CFE est calculé grâce à 2 deux critères très simples, le fait que vous soyez seul ou à plusieurs et grâce à votre âge et ceux de votre famille.
Voici le barème de cotisation :
Petite astuce, si vous êtes deux et que vous et/ou votre conjoint(e) avez moins de 30 ans. Il est préférable de faire 2 inscriptions différentes.
Pourquoi choisir la CFE ?
La CFE possède de nombreux points positifs qui la différencie grandement d’une assurance classique :
- Des prix bas et qui le restent, la CFE n’est pas soumis aux inflations annuelles des assurances traditionnelles, ce qui en fait une solution de long terme.
- Des options qui peuvent être intéressante comme « option arrêt de travail invalidité – décès » en cas de maternité ou accident.
- Une couverture dans le monde entier
- Prix famille fix, qui n’augmente pas malgré le nombre d’enfants
- Accepte les conditions préexistantes (la complémentaire peut, elle, les refuser)
Pour les Français :
- Une continuité totale de la SECU, en cas de retour définitif en France
- La possibilité de recevoir une carte vitale pour vos soins en France
Attention cependant la CFE possède aussi quelques points négatifs que voici :
- Ne permet de direct billing pour les consultations ambulatoires, il faudra donc payer le montant avant d’être remboursé ultérieurement dans un délai de 10 à 30 jours. Direct billing possible pour les hospitalisations grâce à la complémentaire qui sera associée.
- Possède des délais de carence après 30 ans de 3 mois et 6 mois apres 45 ans (sauf si l’expatriation est antérieur a 3 mois). Pour la maternité dans tous les cas le délais de carence sera de 10 mois.
Pourquoi opter pour une complémentaire ?
Comme indiqué par le barème de remboursement par zone plus haut, le remboursement n’est pas de 100% des frais il vous restera donc un reste à charge. Dans le cas d’une hospitalisation, dans le meilleur des cas, 67% dans les pays de la zone 1, comme le Cambodge ou le Togo et dans le pire, 19% dans les pays de la zone 5 comme les USA ou Hong Kong par exemple.
C’est trop peu pour être considéré comme une assurance optimale, pouvant parer à toute éventualité. Prenons le cas d’une hospitalisation à Hong Kong, un des pays les mieux équipés du monde mais aussi un des plus chères. Une hospitalisation peut couter en moyenne 12 000€ et la CFE ne vous remboursera que 19% de cette somme soit 2280€.
Le rôle principal d’une complémentaire de CFE est donc de prendre en charge la différence entre le montant de la facture et le remboursement effectué par la CFE.
Cela permet donc d’avoir une assurance complète pour couvrir vos frais de santé.
Combien coûte une complémentaire ?
Concernant le prix des complémentaires, il s’indexe sur les mêmes critères que les autres assurances. Cependant le prix reste dans la plupart du temps, plus intéressant qu’une assurance classique dite au 1€ ou au 1$, entre 20 et 30% moins chère, pourquoi :
- Une partie de la prise en charge étant remboursé par la CFE, c’est une partie non négligeable en moins pour l’assureur qui vous propose une complémentaire.
- Étant faits pour les européens, les organismes de complémentaires pensent, souvent a raison, qu’en cas de maladie grave, les soins seront effectués dans le pays d’origine, ce qui a pour effet de réduire grandement l’inflation sur ce genre de plan.
- Le direct billing sur les visites ambulatoires n’est pas disponible sur ce genre de plan. Ce qui évite la surconsommation médicale et donc baisse le montant de la prime.
Une complémentaires vous offre donc tous les avantages d’une assurance classique, mais a un prix plus attractif grâce à la CFE et souvent de meilleurs remboursements.
Comment bien choisir sa complémentaire ?
Il y a différents critères à prendre en compte lors de votre recherche. Ils sont globalement similaires aux critères d’une assurance normale. Les voici :
- La zone de couverture : Même si la CFE possède une couverture worlwide, ce n’est pas forcément le cas de la complémentaire. Faites donc attention à être couvert dans votre pays d’expatriation mais aussi votre pays natal. A l’inverse, faite aussi attention de ne pas avoir une couverture trop étendu. C’est une excellente solution pour réduire le prix de votre complémentaire.
- Les niveaux de remboursements : La plupart des complémentaires ont en effet des limites de remboursements (limite annuelle ou par acte). Comme une assurance classique, vous pouvez prêter attention à ses limites et aux prix pratiqués dans votre pays de résidence, en effet des limites basses réduiront le prix et il n’est pas forcément nécessaire d’être trop bien couvert.
- Le service : Une des choses les plus importantes à regarder lorsqu’on souhaite s’assurer est le service proposé. Beaucoup d’assureurs proposent des plans très attirants en termes de couverture, mais on un mauvais service ne permettant pas de profiter pleinement de son assurance. Faites donc attention aux plateformes proposées par l’assureur (site internet ? application ?), aux langues pouvant être utilisés par le service client et à la rapidité de remboursement, pour cela n’hésitez pas à regarder les avis sur internet.
Comment trouver une complémentaire adaptée à mes besoins ?
Pour cela 2 solutions, comparer par vous-même, en demandant des devis a plusieurs organismes. C’est un travail chronophage et difficile, tout le monde n’est pas professionnel de l’assurance, et les termes sont parfois compliqués à comprendre.
Ou vous tourner vers un professionnel, comme un courtier en assurances internationales. Il pourra vous prodiguer des conseils avisés et vous aiguiller sur la bonne complémentaire. Ils connaissent parfaitement les couvertures et les services de chaque compagnie.
Chez Expatmedicare, nous travaillons avec des complémentaires de CFE depuis plus de 10 ans et connaissons cette solution à la perfection. Notre recherche constante des meilleurs produits nous a fait sélectionner les meilleures complémentaires. Celles qui pourront vous accompagner tout au long de votre expatriation, en protégeant votre famille et vous.
Conclusion
Il existe des centaines de façons de bien couvrir vos frais de santé à l’étranger. Et il est très important de les comparer pour être sûre d’être assuré de façon optimale.
La CFE alliée à une bonne complémentaire en fait partie, et vous permet un rapport qualité-prix souvent imbattable.
Que vous soyez Français ou ressortissant européen ou même Suisse, seul ou en famille, cette solution encore peu connue s’avèrera dans la plupart des cas la solution idéale et long terme pour vous suivre dans votre expatriation.
